Antes de realizar la compra de una vivienda, debes saber cuál es tu nivel de ahorro y cuánto estás dispuesto a destinar al pago mensual de una hipoteca.
Comprar una casa es una de las mejores inversiones que puede hacer una persona. Antes de lanzarse a ello, debe estar preparado económicamente para hacerlo y calcular cuánto debería pagar por la vivienda, teniendo en cuenta la hipoteca y otros gastos adicionales.
¿Qué nivel de ahorro tendría para comprarme una casa?
Lo primero a analizar es el nivel de ahorro para asegurar el pago de la vivienda. En general, hay dos maneras de pagarla:
- Pagar al contado
Si la persona cuenta con suficientes ahorros, puede pagar la casa al contado, teniendo siempre en cuenta que al precio de venta hay que añadirle un 10% o 15% o los gastos adicionales (notaría, impuestos, Registro de la Propiedad…).
- Pedir una hipoteca
El banco suele ofrecer financiación por el 80% del valor de tasación de la vivienda. Es decir, que el comprador debe tener mínimo el 20% del precio del inmueble.
Los profesionales del sector recomiendan tener el 35% ahorrado del valor total del inmueble, ya que esto es lo que hay que pagar con antelación para contratar este préstamo que acompañará al propietario.
¿Qué gastos hay al comprar una casa?
Para las que son nuevas viviendas:
- Impuestos:
- IVA: 10% en toda España (excepto Canarias) o IGIC (6,5% en Canarias).
- Viviendas de promoción pública: 4% (puede variar según la comunidad autónoma).
Ejemplo: Una casa de 250.000€ en Barcelona tendría un IVA de 25.000€.
- Notaría: El comprador paga la copia de la escritura.
- Hipoteca: Tasación, comisiones de apertura, etc.
Gastos asociados a la compra de una vivienda de segunda mano:
Impuestos:
- ITP (Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales): Su tasa varía según la comunidad autónoma (entre el 6% y el 10%) y se aplica sobre el precio de compra indicado en las escrituras.
- IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles): Corresponde al año en curso y, aunque lo paga el vendedor, se puede repercutir al comprador la parte proporcional por el tiempo restante del año.
- Plusvalía municipal: Grava el incremento de valor del terreno y es responsabilidad del vendedor, aunque puede pactarse que lo asuma el comprador en todo o en parte (poco común).
Otros gastos:
- Costes registrales: Inscripción de la compraventa en el Registro de la Propiedad.
¿Cuánto destinar a la hipoteca?
Descifrando la fórmula del pago ideal:
Para determinar la cantidad ideal para destinar al pago de tu hipoteca, hay que ir más allá de la simple elección del plazo y tipo de interés. La clave reside en un análisis profundo de tu capacidad de pago.
¿Qué implica este análisis?
- Evaluar tu futuro: Analiza tus perspectivas laborales a corto, medio y largo plazo. Esto te dará una idea de la estabilidad de tus ingresos.
- Ingresos vs. gastos: Haz un balance detallado de tus ingresos mensuales y fijos. No olvides considerar otros préstamos que tengas.
- Fondo de imprevistos: Es crucial contar con un colchón financiero para afrontar gastos inesperados.
- Ahorro: Recuerda que también debes destinar parte de tus ingresos al ahorro, pensando en tu futuro.
Ejemplo práctico:
Suponiendo que tus ingresos netos mensuales son de 2.000€. Siguiendo la regla del 30%, la cuota máxima de tu hipoteca debería ser de 600€.
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